소득 줄여 보험료 낮추는 3가지 전략, 신중년·퇴직자 필독 가이드

소득이 줄어드는 시기에 맞춰 건강보험료를 낮추는 전략은 특히 신중년과 은퇴자에게 중요합니다. 보험료는 단순 고정비용이 아니라, 소득 구조와 자산 설계를 통해 조정이 가능한 영역입니다. 이번 글에서는 건강보험료를 줄이기 위한 3가지 실전 전략을 소개합니다.

소득 줄여 보험료 낮추는 3가지 전략, 신중년·퇴직자 필독 가이드

절세 상품을 통한 과세소득 조절

 

연금저축이나 IRP는 납입금이 종합소득금액에서 제외되어 건강보험료 산정 시 소득 기준을 낮출 수 있는 대표적인 절세 수단입니다. 예를 들어 연 600만원을 납입하면, 과세표준이 줄어들고, 이에 따른 건강보험료도 감소합니다. 실제로 50대 퇴직자 A씨는 IRP 납입을 통해 보험료를 월 4만원 줄였고, 연간 50만원 가까운 절감 효과를 얻었습니다.

이는 단순한 세금 절감 효과를 넘어서, 고정적으로 나가는 보험료를 장기적으로 줄일 수 있다는 점에서 더욱 전략적인 접근이라 할 수 있습니다.

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소득 신고 방식 변경으로 실수익 반영

자영업자나 프리랜서라면 소득신고 방식만 바꿔도 보험료가 달라집니다. 간편장부를 이용하거나, 단순경비율 적용이 가능한 업종이라면 경비를 충분히 반영해 소득을 낮출 수 있습니다. 이 방식은 과세소득을 실제보다 더 정확히 반영하여 불필요한 보험료 상승을 막아줍니다.

한 53세 프리랜서는 복식부기에서 간편장부로 전환한 후, 과세소득이 1,000만원 이상 줄었고, 건강보험료는 매월 6만원 이상 절감되었습니다. 이는 자영업자에게 매우 현실적인 절감 방법입니다.

피부양자 자격 활용한 보험료 제로 전략

 

은퇴 후 일정 소득이 없다면, 직장가입자인 배우자나 자녀의 피부양자로 등록하는 것도 효과적인 전략입니다. 피부양자 등록 시 본인의 건강보험료는 발생하지 않으며, 일정 요건(소득 3,400만원 이하, 재산 5억 이하 등)만 충족하면 누구나 신청 가능합니다.

60세 퇴직자 B씨는 연금 외에 소득이 거의 없어, 자녀의 피부양자로 등록하면서 매월 약 15만원의 보험료를 절감했습니다. 이 전략은 실제로 보험료를 0원으로 만드는 가장 확실한 방법이 될 수 있습니다.

결론: 건강보험료도 설계가 필요하다

소득이 줄어드는 은퇴 전후 시기에는 건강보험료 부담도 커질 수 있습니다. 하지만 소득 구조를 조절하고, 절세 상품을 활용하며, 피부양자 자격을 검토하는 등 사전 설계를 통해 보험료를 효과적으로 낮출 수 있습니다.

건강보험료는 의외로 ‘계획’으로 줄일 수 있는 영역입니다. 지금부터 준비해보세요.

자주 하는 질문과 답변

Q1. 피부양자 등록은 어디서 신청하나요?
답변: 국민건강보험공단 홈페이지나 가까운 지사 방문으로 신청 가능합니다.

Q2. IRP 납입금이 보험료에 영향이 있나요?
답변: 과세소득을 줄이기 때문에 건강보험료 산정 시 유리하게 작용합니다.

Q3. 소득 신고 방식 변경은 누구나 가능한가요?
답변: 일정 조건을 충족하면 자영업자, 프리랜서 모두 전환이 가능합니다. 세무 전문가와 상담하는 것이 좋습니다.