퇴직연금! 2025년 IRP·DC·DB 수익률 비교, 은퇴 앞둔 직장인만을 위한 최신 가이드

퇴직연금은 DC·DB·IRP 등 다양한 유형으로 나뉘며, 각각의 수익률과 운용 방식에 따라 노후 자산의 크기가 달라집니다. 2025년을 앞두고 퇴직연금 제도와 시장 흐름에도 변화가 생기고 있어, 은퇴 준비 중인 직장인이라면 반드시 최신 정보를 확인해야 합니다.

퇴직연금! 2025년 IRP·DC·DB 수익률 비교, 은퇴 앞둔 직장인만을 위한 최신 가이드

확정급여형(DB) 수익률과 구조 분석

DB형은 회사가 운용 책임을 지고, 퇴직금이 사전에 정해진 공식에 따라 지급되는 구조입니다. 2024년 기준 평균 수익률은 2.5% 안팎이었으며, 운용 전략은 보수적이고 안정적인 편입니다. 2025년에는 기준금리 인상 영향으로 수익률이 3%대까지 오를 것으로 전망됩니다.

직장인이 직접 운용에 개입할 수 없다는 점에서 수익률이 낮더라도 안정성은 뛰어난 것이 특징입니다. 다만, 회사의 재무 상태에 따라 연금 안정성에 변수가 생길 수 있다는 점은 체크해야 합니다.

확정기여형(DC) 수익률과 운용 전략

DC형은 회사가 일정 금액을 적립하고, 직장인이 직접 운용하는 방식입니다. 2024년에는 주식형과 혼합형 자산 운용에 따라 평균 4-6% 수익률을 기록했습니다. 2025년에도 국내외 고배당 ETF, 채권형 펀드, 리츠 등을 활용해 연5-7% 수익을 기대할 수 있습니다.

수익률을 높이기 위해서는 분산 투자와 정기적인 리밸런싱이 중요하며, 투자자 본인의 금융 이해도가 수익률에 직접적인 영향을 미칩니다. 적극적인 운용이 가능한 만큼, 은퇴 자산을 능동적으로 키우고 싶은 직장인에게 적합합니다.

개인형 IRP 수익률과 절세 효과

개인형 IRP는 DB·DC형과는 별도로 개인이 직접 계좌를 개설해 퇴직금 또는 추가 납입금을 운용할 수 있는 제도입니다. 2024년 기준 IRP 평균 수익률은 3.5~5% 수준이며, 절세 혜택이 가장 크다는 장점이 있습니다. 2025년에도 연간 최대 900만원까지 세액공제 혜택이 유지될 전망입니다.

IRP는 예금, 채권, 펀드, ETF 등 다양한 상품으로 운용 가능하며, 자산 구성에 따라 수익률을 6~8%까지 높일 수도 있습니다. 특히 은퇴 후 연금 형태로 인출 시, 저율 과세 혜택도 받을 수 있어 중장기적인 재테크 수단으로 매우 유리합니다.

결론: 나에게 맞는 퇴직연금 유형 선택이 중요

퇴직연금은 유형마다 수익률과 운용 책임이 다릅니다. DB형은 안정성, DC형은 수익률, IRP는 절세가 강점입니다. 본인의 성향과 재정 상태에 따라 적절한 상품을 조합하는 것이 현명한 전략입니다.

2025년 제도 변화에 맞춰 퇴직연금 계좌를 재정비하면, 노후 자산의 성장 가능성을 크게 높일 수 있습니다.

자주 하는 질문과 답변

Q1. 퇴직연금 유형은 변경할 수 있나요?
답변: DC형은 DB형으로 전환 가능하나, 회사 규정에 따라 제한이 있을 수 있습니다. IRP는 누구나 별도 가입이 가능합니다.

Q2. DC형에서 수익률을 높이려면 어떻게 해야 하나요?
답변: 자산 분산, 정기 리밸런싱, ETF·펀드 혼합 운용이 핵심입니다.

Q3. IRP의 세액공제는 누구나 받을 수 있나요?
답변: 근로소득자, 자영업자 모두 가능하며, 소득 구간에 따라 환급액이 달라집니다.