자영업자도 1억 퇴직연금 만들기, 2025년 최신 꿀팁

자영업자도 퇴직연금을 준비할 수 있을까? 답은 ‘충분히 가능하다’입니다. 특히 50~60대 자영업자라면 개인형 IRP와 연금저축을 활용해 퇴직금을 스스로 마련할 수 있습니다. 이번 글에서는 실제 사례를 바탕으로 자영업자가 퇴직연금 1억원을 만드는 실전 전략을 소개합니다.

자영업자도 1억 퇴직연금 만들기, 2025년 최신 꿀팁!

IRP와 연금저축의 이중 활용 전략

자영업자 A씨는 매월 100만원씩 IRP 60만원, 연금저축 40만원에 자동이체를 설정해 10년간 꾸준히 납입했습니다. 연평균 5% 수익률을 기준으로 계산하면, 적립금은 약 1억 2천만원에 달하게 됩니다. 이 전략의 핵심은 꾸준한 납입과 복리 효과입니다.

IRP와 연금저축은 각각 세액공제 한도가 있으며, 자영업자도 최대 1,300만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 매년 세금으로 약 200만원을 환급받으며 자산을 쌓아간다면, 실질 수익률은 6%를 넘길 수도 있습니다.

안정적인 수익률을 위한 자산 배분

퇴직연금을 만들기 위한 투자는 무리한 고위험 자산보다, 안정적인 중위험 자산 중심으로 구성하는 것이 중요합니다. A씨는 채권형 펀드와 고배당 ETF, 일부 리츠(REITs)를 조합해 연 5~6% 수익률을 달성했습니다.

자산 배분 비율은 채권형 50%, 고배당 ETF 30%, 리츠 20%로 구성했고, 분기별 리밸런싱을 통해 수익률을 유지했습니다. 변동성은 낮추고, 분산 투자로 리스크를 줄이는 전략이 자영업자에게는 가장 현실적인 선택입니다.

자동화와 절세로 실천력 높이기

자영업자는 소득이 일정하지 않기 때문에 ‘자동 납입 시스템’이 중요합니다. 수익이 들어오는 날에 맞춰 자동이체를 설정하고, 소비 전 납입 구조를 만드는 것이 장기 지속의 핵심입니다. 세액공제는 연말정산에서 바로 환급되기 때문에 심리적인 동기 부여도 큽니다.

실제로 A씨는 연말에 국세청에서 200만원 이상의 세액 환급을 받으며, 매년 퇴직연금 계좌의 필요성을 체감하고 있습니다. 이는 자영업자가 흔히 놓치는 절세형 자산관리의 정석입니다.

결론: 퇴직금 없는 자영업자, 스스로 준비할 수 있다

자영업자는 회사처럼 퇴직금이 발생하지 않지만, IRP와 연금저축을 활용하면 스스로 퇴직연금을 만들 수 있습니다. 자동 납입, 자산 배분, 절세 전략을 병행하면 10년 안에 1억원 자산도 실현 가능합니다.

준비하지 않으면 아무것도 생기지 않지만, 지금 시작하면 노후의 모습이 달라집니다.

자주 하는 질문과 답변

Q1. 자영업자도 퇴직연금을 받을 수 있나요?
답변: 회사 퇴직금은 없지만, 개인형 IRP와 연금저축을 통해 스스로 퇴직연금을 만들 수 있습니다.

Q2. IRP 수익률은 얼마나 나오나요?
답변: 채권형과 고배당 자산 중심으로 구성하면 연 4~6% 수준의 수익률이 가능합니다.

Q3. 세액공제는 얼마까지 받을 수 있나요?
답변: 연금저축 400만원, IRP 900만원까지 납입 시 최대 115만 5천원의 세액 환급이 가능합니다.