50대 여성 직장인이라면 꼭 알아야 할 2025년 연금 전략 TOP3

퇴직을 앞둔 50대 여성 직장인이라면, 퇴직연금 운용 방법에 따라 노후 자산에 큰 차이가 생길 수 있습니다. 2025년은 퇴직연금 제도와 세제 혜택 변화가 있는 만큼, 지금부터 체계적인 전략이 필요합니다. 이번 글에서는 50대 여성이 꼭 알아야 할 퇴직연금 전략 TOP3를 정리해드립니다.

50대 여성 직장인이라면 꼭 알아야 할 2025년 연금 전략 TOP3

IRP 활용해 연금 수령과 세액공제 동시 실현

개인형 IRP는 퇴직금 수령과 동시에 추가 납입을 통해 절세 효과까지 누릴 수 있는 가장 강력한 퇴직연금 전략입니다. IRP에 퇴직금을 이체하고, 연간 900만원까지 추가 납입하면 세액공제로 최대 115만 5천원의 환급을 받을 수 있습니다.

특히 50대 여성 직장인의 경우, 향후 근로소득이 줄어드는 시점을 고려해 지금부터 IRP 납입을 늘리면 노후 연금 수령액을 늘릴 수 있습니다. IRP는 투자 상품 선택도 자유로워, 안정형부터 고수익형까지 본인의 성향에 맞게 운용할 수 있습니다.

연금 수령 방식 선택으로 세금 절약

퇴직연금을 일시금으로 수령하면 퇴직소득세 부담이 커지지만, IRP나 연금저축으로 연금화할 경우 분리과세가 적용되어 세율이 크게 낮아집니다. 연금 수령 시기와 기간을 길게 설정하면, 세금은 줄고 수령액은 안정적으로 유지됩니다.

예를 들어, IRP를 통해 월 100만원씩 20년간 연금을 수령하면 평균 세율은 3.3~5.5% 수준에 불과합니다. 50대 여성 퇴직자의 경우, 장수 리스크를 고려해 정액 수령보다 일정 비율로 점진적으로 늘려가는 ‘정률 수령’ 전략도 고려해볼 수 있습니다.

TDF와 고배당 ETF로 안정적인 수익 추구

은퇴가 가까운 50대에게는 리스크를 자동으로 조절해주는 TDF(Target Date Fund)가 적합합니다. TDF는 나이에 따라 주식·채권 비율이 자동으로 조정되며, 특별한 금융 지식 없이도 안정적인 수익을 추구할 수 있습니다. 여기에 고배당 ETF를 일부 편입하면, 연금 수령 전 현금 흐름도 확보할 수 있습니다.

한 여성 직장인은 IRP 내 TDF 70%, 고배당 ETF 30% 구성으로 연 6% 수익률을 실현하며, 연금 수령 전 자산 증가 효과를 누릴 수 있었습니다. 이처럼 상품 간 분산 투자와 자동화 전략은 중장년 여성에게 특히 유효합니다.

결론: 지금부터 준비하면 퇴직연금이 노후의 든든한 자산이 된다

퇴직이 얼마 남지 않았더라도, IRP 활용, 수령 방식 조절, 분산 투자 전략을 통해 충분히 노후 자산을 키울 수 있습니다. 2025년 퇴직연금 제도 변화에 맞춰 지금부터 전략을 수립하는 것이 가장 중요합니다.

작은 차이가 은퇴 후 생활 수준을 좌우합니다. 지금부터 준비하세요.

자주 하는 질문과 답변

Q1. IRP는 언제까지 납입 가능한가요?
답변: 소득이 있는 동안 납입할 수 있으며, 만 55세부터 연금 수령이 가능합니다.

Q2. IRP 수익률이 낮으면 손해 아닌가요?
답변: 채권, 예금형 상품과 고배당 ETF를 조합하면 안정적인 수익도 가능합니다.

Q3. TDF는 어디서 가입하나요?
답변: 대부분의 증권사·은행 IRP 계좌에서 TDF 상품을 선택할 수 있습니다.